3、【综合案例题】2019年张某为45岁，是本市(非住房限购城市)某私企员工，每月税后工资16000元，配偶为家庭主妇无收入来源，张某现在所居住的房子为其家庭唯一住房，目前在A银行尚有个人住房贷款余额30万元，每月需还款4500元。近期张某为改善居住环境，想在市中心在购买二套100平米的二手住房，通过房产中介机构(不承担阶段性担保责任)与卖房人签订了二手房屋(普通住房)买卖合同，网签成交价为360万元，评估价值300F元。张某及其配偶征信还款记录良好，现张某向B银行提交二手房贷款申请，假定5年期以上的贷款年基准利率为4.80%，借款人年龄与贷款期限之和不得超过70岁。

(1)在不考虑借款人年龄和债务收入比等情况下，张某实际应缴纳首付款为()万元。(填空题)

(2) 根据现行监管规定，张某本笔住房贷款的月还款额最高为 ()元。 (填空题)

(3)根据现行监管规定，如按等额本息还款法计算，B银行可向张某发放的最高贷款额为()万元。 (计算结果保留两位小数)(填空题)

(4) B银行利用信用评分模型对张某开展评估，以下关于申请评估的表述中，错误的有 ()。

A.在B银行自动化宙批决策中，如该笔贷款由请符合自动拒绝条件，包括确政策自动拒绝和低分自动拒绝，则不再进行人工审批，直接垢绝

B.在排除政策决策流程中，如果张某符合排除政策，不论其评分处于何种区间，评分卡政策都将直接给出排除的结论，且不允许再次提交评分

C.如果该笔贷款申请评分低于某一分数(低分闻值)，且没有被低分挑选政策挑选，则会自动拒绝

D.如果该笔贷款出现同时满足通过和拒绝硬政策的情况，一般拒绝政策会优先于通过政策

E.申请评分是整个信贷审批流程的重要环节，在贷款审批之后，贷款发放之前

参考解析：

(1) 150

[解析]在不实施限购措施的城市，对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通自住房，最低首付款比例为不低于30%。张某购买二手住房是为攻善居住环境，其所在城市为非限购城市，且第一套住房尚有30万元的贷款余额尚未结清，因此张某至少要交30%的首付款，最高可贷3000000x70%=210万元。因此张某实际需交首付款为360-210=150万元

(2) 3500

[解析]《商业银行房地产贷款风险管理指引》第三十六条规定，商业银行应着重考核借款人途款能力，应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下(含50%)，房产支出与收入比= (本次贷款的月还款额+月物业管理费) /月均收入。

题中，张某向B银行提交了二手房贷款申请，考虑到这是张某的第二套住房且上一套住房每月需还款4500元，不考虑物业管理费，则有: (本次贷款的月还款额+4500)/16000